Banki reklamują swoje pożyczki w wielu mediach jako wygodne, szybkie i dostępne dla każdego. W rzeczywistości jednak w różnych przypadkach bank może odmówić pożyczenia pieniędzy. Kiedy jest to możliwe?
Pożyczki pozwalają na sfinansowanie praktycznie każdego wydatku. Można zaciągnąć je na dowolny cel – wystarczy tylko spełnić wymagania pożyczkodawcy, przykładowo banku albo pozabankowej firmy pożyczkowej.
Skupmy się tutaj na pożyczkach udzielanych przez banki, czyli na popularnych pożyczkach gotówkowych. Dzisiaj można zaciągnąć je zarówno w plecówce banku, jak również można zrobić to za pośrednictwem internetu – bez konieczności wychodzenia z domu.
Zasadniczo, pożyczki nie są trudne w uzyskaniu, ale należy pamiętać o tym, że w określonych przypadkach możemy spotkać się z odmową. Jakich sytuacji dotyczy to najczęściej?
- Brak zdolności kredytowej – główna przeszkoda przy uzyskaniu pożyczki
- Brak wystarczających dochodów
- Nieodpowiednie źródło dochodów
- Wysokie koszty miesięczne
- Niespłacone zadłużenia zapisane w bazach
- Brak historii kredytowej
Brak zdolności kredytowej – główna przeszkoda przy uzyskaniu pożyczki
Gdy bank odmawia udzielenia pożyczki, główną przyczyną jest w tym przypadku brak wystarczającej zdolności kredytowej przez pożyczkobiorcę. Co dokładnie kryje się pod tym terminem?
Zdolność kredytowa – zdolność do spłaty zadłużenia w wyznaczonym terminie wraz z odsetkami i innymi opłatami.
Przy analizowaniu zdolności kredytowej klienta banki biorą pod uwagę szereg różnych czynników, które odnoszą się zarówno do obecnej sytuacji finansowej potencjalnego pożyczkobiorcy, jak również do jego historii finansowej oraz do jego osoby. To bardzo często kilkadziesiąt różnych czynników, które analizowane są przez specjalne programy komputerowe.
Co zatem najczęściej powoduje odmowę udzielenia pożyczki gotówkowej w banku?
1. Brak wystarczających dochodów
Jeżeli klient nie posiada wystarczających dochodów, wtedy spotka się on z odmową udzielenia pożyczki na wskazaną przez niego sumę. Warto przy tym zaznaczyć, że kwota pożyczki ma tutaj szczególne znaczenie – im będzie ona wyższa, tym trudniej będzie uzyskać pożyczkę przy niższych zarobkach.
Zasadniczo, pożyczkę gotówkową na kwotę kilkudziesięciu tysięcy złotych można uzyskać nawet wtedy, gdy zarabia się pensję minimalną. Kluczowe jest jednak spełnienie wtedy także innych wymagań banku.
2. Nieodpowiednie źródło dochodów
Również banki zwracają uwagę na to, jakie są źródła dochodów swoich klientów. Najlepiej, aby klient posiadał umowę o pracę podpisaną na czas nieokreślony. Oznacza to, że jest on wtedy dla banku najbardziej wiarygodnym klientem.
Także z uzyskaniem pożyczek gotówkowych nie powinni mieć żadnych problemów emeryci. W ich przypadku także mamy do czynienia ze stałym źródłem dochodu, dlatego też ryzyko, że emeryt nie spłaci swojego zobowiązania, jest niskie.
Więcej trudności z uzyskaniem pożyczki gotówkowej będą posiadały te osoby, które są zatrudniane na umowach cywilnoprawnych, na przykład na umowie o dzieło czy umowie zlecenia. W tym przypadku ważna jest dotychczasowa historia dochodów, dlatego bank może poprosić wtedy o przekazanie wyciągu z konta za ostatnich kilka miesięcy.
3. Wysokie koszty miesięczne
Każdy z nas ponosi różnego rodzaju koszty związane ze swoim utrzymaniem oraz utrzymaniem swojej rodziny. Takie wydatki również posiadają duże znaczenie dla zdolności kredytowej przy zaciąganiu pożyczek.
Wysokie koszty miesięczne, na przykład związane z utrzymaniem domu lub mieszkania, spłacaniem innych pożyczek i kredytów, zadłużenia na karcie kredytowej, alimentami mogą spowodować, że zdolność kredytowa będzie wtedy znacznie niższa, więc klient nie będzie mógł otrzymać pożyczki na wysoką kwotę. Dotyczy to także sytuacji, gdy osiąga on wysokie dochody!
4. Niespłacone zadłużenia zapisane w bazach
Kolejnym powszechnie spotykanym powodem odmowy udzielenia pożyczki są niespłacone zadłużenia zapisane w różnych bazach, na przykład w bazie BIK (Biurze Informacji Kredytowej) czy też w bazach:
- Krajowy Rejestr Długów – KRD
- ERIF Biuro Informacji Gospodarczej – EFIR BIG
- BIG InfoMonitor
Obecność negatywnych informacji o pożyczkobiorcy w takich właśnie bazach jest dla banku sygnałem, że jest on klientem wyższego ryzyka, czyli istnieje wtedy niebezpieczeństwo, że nie spłaci on swoich zobowiązań w terminie. Wówczas bank może po prostu odmówić mu udzielenia pożyczki.
Gdy zadłużenia zostaną spłacone, a informacje będą usunięte z powyższych baz, wówczas uzyskanie pożyczki gotówkowej będzie dostępne ponownie.
5. Brak historii kredytowej
Brak żadnej historii kredytowej może być równie problematyczny jak negatywna historia kredytowa. W związku z tym te osoby, które nie posiadają jeszcze żadnych zapisów w BIK, mogą także spotkać się z negatywną decyzją dotyczącą przyznania pożyczki. Jak można wówczas poprawić swoją sytuację?
Aby zacząć budować swoją historię kredytową, warto rozpocząć od zaciągnięcia małej pożyczki, na przykład może być to pożyczka ratalna w sklepie. Najlepiej, aby posiadała ona niższą kwotę oraz była łatwa w spłacie. Wtedy do bazy BIK trafia informacja, że klient spłacił pożyczkę w całości, co będzie pomocne przy zaciąganiu kolejnych pożyczek na wyższe sumy.
Podsumowując, gdy bank nie udzieli pożyczki, warto pamiętać o tych poradach!
